הסדר חובות הוא הסכם שנערך בין הנושה ללווה ובמהלכו מצמצמים את יתרת הרחוב הכוללת ו/או מוותרים על עמלות וסכום החוב המופחת משולם בבת אחת, במקום מדי חודש בחודשו.
המונח ׳הסדר חובות׳ מגיע מהרעיון שהנושה מסכים ׳להסדיר׳ את החוב שלכם, מה שבדרך כלל מסתיים בסגירת החשבון.
האם הסדר חובות הוא אופציה כדאית? כן, אבל בתנאים מסוימים כיוון שהוא יכול להשפיע לרעה על מצבכם הפיננסי ועל דירוג האשראי שלכם. ההסכם עצמו קובע את הסכום הכולל של החוב, את משך הזמן שבו החוב שולם כנדרש, משך הזמן שבו תשלום החוב נמצא בפיגור וקריטריונים נוספים אחרים.
הסדר חוב – יתרונות
היתרונות של הסדרי חובות שאתם עשויים להפיקו מהסדר החוב שלכם:
- ליהנות מהקלה על חובות כבדים וסיום פירעון החוב במהירות רבה יותר
הסדר חוב יכול לעזור לאנשים עם חוב עצום. הסכם זה יאפשר להם להחזיר פחות מהסכום הנדרש ולסיים את תהליך החזר החוב במהירות רבה יותר ממסלולים אחרים.
- להימנע מפשיטת רגל
בדרך כלל, אנשים הזקוקים להסדר חוב לא מתלבטים בין מסלול זה לבין פירעון החוב שלהם לאורך תקופה ארוכה. דרך הפירעון המקובלת לא התאימה להם. כלומר, הבחירה שלהם מסתכמת לעתים קרובות בין הסדר חובות לבין פשיטת רגל.
מבחינת הנושה, הסדר החוב אומר שהוא יקבל קצת פחות כסף, אבל לעתים הוא מעדיף לקבל פחות כסף מאשר מה שיוכל לקבל אם הלווה יוכרז כפושט רגל.
- גובי חובות לא יטרידו אחריכם
הסדר חובות מונע מכם את ההטרדות והאיומים מצדם של גובי החובות. אמנם, הסדר החוב לא יסיים באורח פלא את הבעיות הפיננסיות שלך, בטווח הקצר או הארוך. אבל אין ספק שהוא יעצור את ההטרדות של גובי החובות, ברגע שיושג ההסכם להסדר החוב שלכם.
סילוק החוב והימנעות מפשיטת רגל הם הטבות כספיות (אם כי הן כוללות סיכונים מובנים), כי הפסקת ההטרדות מנושים וגובים היא יתרון מוחשי ללווה שמרגיש מוצף ומוטרד.
- להימנע מתביעה בגין החוב שלכם
הסדר חוב עשוי לעזור לכם להימנע מתביעה משפטית בגין החוב שלכם. את חוב ניתן להסדיר כשמדובר בחוב לכרטיסי אשראי או בהלוואות לא מובטחות. לעומת זאת, חוב מובטח, כמו משכנתא והלוואת רכב, לא ניתן להסדר כי הבית או המכונית יעוקלו.
הסדר חוב – חסרונות
לפני שאתם מחליטים על הסדר חובות, יש לשקול את התנאים הנדרשים לקבלת ההחלטות הטובות ביותר להיחלצות מהחוב.
- עמלות הסדר חוב
אנשי המקצוע המסדירים חובות, גובים עמלות גבוהות שאינן מוחלות על החוב שלכם.
- השפעת הדר החוב על דירוג האשראי
להסדר החובות עשוי להיות השפעה שלילית על בדיקת דירוג האשראי שלכם, במיוחד אם הוא מדווח על ידי הנושה לחברות האשראי.
- השלכות המס על הסדר החוב
גם אם הנושה מסכים להסדיר את החוב שלכם בתמורה לתשלום מופחת, יתכן שתידרשו לשלם מס על החוב המופחת.
