לפני כמה עשורים, התבדחו הסבים והסבתות, המעוניינים לחסוך סכום כסף ליום שחור או לפנסיה היו מחביאים שטרות במקומות שונים בבית. מתחת לבלטה, בתוך המזרן או בכספות מאחורי תמונת שמן. מאז עברו מים רבים בנהר והבנקים הפכו להיות המקום העיקרי בו בעלי ההון שומרים את כספם.
עובדים שכירים ועצמאים התחילו להפקיד מדי חודש כספים בתוכניות חיסכון שונות, להשכלה גבוהה לילדים, לאירועים משפחתיים שונים וכמובן לתקופת הפנסיה. הריביות על הסכומים היו אפסיות, אך הבנק הציע את הביטחון המלא שהכסף שמור בכספת מוגנת ומוסד מאובטח. אפשרות שהמזרון הביתי או הבלטות לרוב לא יכלו להציע.
חוסכים לפנסיה וליום סגריר
עם השנים נבנו כלים פיננסיים מתקדמים יותר לשמירה על ההון ותוכניות המציעות אפשרות להשיא תשואה. ישראל, כמדינה מתקדמת החלה להציע לעובדים השכירים והעצמאיים תוכניות חיסכון מתקדמות המיועדות לשמור על ההון לגיל הפרישה. עם העלייה בתוחלת החיים, תוכניות אלה הפכו להיות חשובות אף יותר משום שתוחלת החיים הממוצעת בישראל מגיעה היום גם לעשרים שנים לאחר גיל הפרישה הקבוע בחוק. לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה גבר ממוצע בישראל יחיה כשמונים שנה ואישה ממוצעת כשמונים וארבע שנים. כיצד מממנים את השנים הללו? באמצעות החיסכון הפנסיוני.
בכל חודש מעסיקים ושכירים מפקידים כספים לחסכונות פנסיוניים שונים, כאשר אחד הנפוצים ביניהם הוא קופת גמל. קופה זו מרכזת כספים של כל החוסכים המתנקזים לניהולו של גוף פיננסי מקצועי. הגוף הזה מעסיק אנליסטים הבוחנים את מגמות השוק ומשקיעים את הכספים בתמהיל מגוון על פי תחזיות רווח של המדדים בהם הקופה מתמקדת.
כל אחד מבעלי הקרן מקבל את חלקו ברווח של הקופה או סופג חלק קטן מההפסדים במידה והקרן לא הייתה רווחית. הקרנות משקיעות במגוון רחב של מכשירים פיננסיים על מנת לגדר את הסיכונים ולנסות להוביל לתשואה. היות ומדובר במכשיר פיננסי לחיסכון לטווח רחוק – לא ניתן לשחרר את הכספים עד גיל פרישה ללא קנס. לכן, הנזילות של כספים אלה מועטה.
העידן הבא של החסכון הפנסיוני – גמישות מלאה
עם השנים, במיוחד לאור יוקר המחיה, משקיעים רבים מגלים כי הם מעוניינים לחסוך לטווח רחוק – אך גם ליהנות מנזילות רבה יותר של חלק מהכספים. בסוף 2016 הושק כלי חדש הכולל את הטוב בשני העולמות: קופת גמל להשקעה. קופה זו מעניקה את האפשרות לחסוך לפנסיה לאורך זמן ולקבל את הכספים כמענק חד פעמי או קצבה. לצד כספי הפנסיה, ניתן להוסיף חיסכון בשיעור של עד שבעים אלף שקלים לכל שנה קלנדרית, כאשר החיסכון נזיל וניתן למשוך אותו מתי שרוצים.
את הכספים הנוספים ניתן לשחרר בכל עת, או לחילופין ניתן לחסוך עד גיל 60 ולאחר מכן, ליהנות מהרווחים על ההשקעה ללא מיסוי, בעת משיכתם כקצבה חודשית.
לסיכום, כשרוצים לחסוך לעתיד המשפחה או העתיד האישי, ניתן לפתוח תוכנית חיסכון סולידית בבנק כפי שהיו עושים הדורות הקודמים ולקבל ריבית אפסית, לאור הריבית הנמוכה מאוד השוררת כבר מספר שנים במשק. אך לחילופין, ניתן ליהנות מתשואה להשקעות קצרות או ארוכות טווח, באמצעות מוצר החיסכון החדש יחסית – קופת גמל להשקעה, המשלבת אפשרות לחיסכון פנסיוני עם חסכון נזיל.
